旁边的黄桃也说：“叶子，你家的苗圃比你给我发的视频好看多啦。”
“主要是多种一些花，喜欢看就随便看，想摘就摘，不用客气。”方青叶笑道。
中午饭是在苗圃吃的，方青叶的奶奶亲自动手，红烧三黄鸡、蟹黄鱼丸、春笋炒肉片、芹菜炒白蒲茶干知道莉莉是外国妞，不会用筷子，奶奶还很贴心给她准备了汤勺。
不知道莉莉吃的感觉如何，反正方青叶吃的津津有味。
吃完饭，方青叶亲自开车，带领两个姑娘出去游玩，南新湖公园、定慧禅寺、白蒲古镇.
到了下午五点多开车返回苗圃。
小车直接开进苗圃小院，方青叶发现院子里竟然坐着一个陌生的中年男人，正在和爷爷聊天。
看到方青叶下车，男人赶紧站起来招呼：“方行长，你好。”
“你是？”方青叶看着这个有些朴实的中年男人。
“方行长，你忘了？我是江平镇鄂娉村的卢红兵，前两年你帮我们解决花生的销路问题。”
“哦，原来是你呀，难怪看起来面熟。”方青叶笑道。
那还是两年前方青叶刚接手静海银行，遇到卢红兵因种植的花生滞销，导致无法按期归还贷款。
后来方青叶通过乔永峰联系上了中粮旗下的中谷粮油集团，对方不仅大量收购花生，还和当地农户签署了订单农业，彻底解决当地卖花生难的问题，这件事还作为静海银行助农典型事例在报纸上报道。
现在卢红兵突然找到自己家，不知道又有什么事？
方青叶坐下，两个姑娘也坐在边上，很好奇看着，黄桃还低声当起翻译。
“去年花生收成怎么样？”方青叶关心问道。
“去年相对还可以，这两年由于和中谷粮油签署了订单农业，给农户吃了颗定心丸，所以大家积极性都比较高。”
“哦”
“方行长，我还给你带来一些花生，你尝尝。”
果然，方青叶就看到院子边放着一蛇皮口袋花生。
“这是我们改良后的新品种，果仁饱满，专家还说富含白藜芦醇，可降低氧化应激。”
“谢谢。”方青叶笑着说道。
“方行长，我今天找你，是求你一件事。”卢红兵说道。
“你说？”
“还是贷款的事，我在你们柳林支行贷了25万，我希望你们能早点能将我的贷款批下来，我急着要购买设备。”
“你申请材料都报上去了吗？”方青叶问道。
“所有材料早就报上去了，可审批迟迟不下来，国家对于农机具补贴是有截止时间的，我担心迟了赶不上，所以只好厚着脸皮找到你这里。”卢红兵解释道。
“你没去银行问问情况？”
“我昨天去问了，银行工作人员说现在有一大堆贷款申请，他们根本忙不过来，得按照申请的先来后到顺序处理，让我耐心等待。”
方青叶听了点点头：“最近一段小额贷款的农户确实很多，银行人手有些紧张请你理解.这样吧，你先回，我打电话问问情况再说，只要你材料合规、手续完毕，保证不误你事怎么样？”
“谢谢，实在是太感谢你了。”卢红兵连连感谢。
等卢红兵走后，方青叶把送的花生洗干净端了一盘子递给两个姑娘：“尝尝，这是我们南新特产细荚花生，生吃也不错。”
莉莉剥开一颗，放在嘴里细细咀嚼，看着方青叶说道：“叶子，我和桃子是好朋友，在美国听他说过你，今天又看到你最真实的一面.我有个问题想问你。”
“什么问题？”
“你指导你的公司研发中国的Corda，试图和高盛、大摩等一帮国际大投行争夺数字金融的话语权，但今天又和一位普通的中国农民交流不足3万美元的一笔贷款，我觉得这太不可思议，太矛盾了.这就好像华尔街的富豪，突然跑到美国阿巴拉契亚山区和那些小农场主们交流种植烟草所需资金，在我们美国不可想象。”
方青叶听了呵呵一笑：“这有什么不可思议的？无论是研发中国的Corda，还是和刚才那位农户说贷款，都是为了尽力解决国家面临的问题，只不过大小不同而已。”
莉莉一听似乎更加不明白了。
“你说研发中国的Corda为国家解决难题我能理解，可是贷款，那不是银行内部业务吗？贷与不贷银行自己决定，与国家有什么关系？”
“在我们国家，那就不一定是银行自己的事了。”方青叶回答了句，又说道：“今天早上我去市上参加了个会议。”
方青叶就把会议内容简单说了一遍：“看到没，给农户发放小额贷款，在我们国家并不仅仅只是一项简单的银行业务，会上升到政治高度！”
“可是，如果强行命令，对于银行来说不公平，因为为这样会降低银行效率，提高成本！”莉莉说道。
“是的，在我们国家，企业尤其是大一点的企业，无论你是民企还是国企，都有自己的社会责任，有时候为了社会责任，会牺牲企业一定的经济利益。譬如小额贷款，银行一般是不愿意做的，但政府会逼着你做！否则的话，银行只会贷给那些效益好的企业，这些农户有可能一分钱的拿不到！”
“哦叶子，我现在总算明白一点了，这就是公有制和私有制的区别吧？”
方青叶听呵呵一笑：“算是吧，不过这些宏大命题我们就不谈了，我想问你，莉莉，你也是学金融的，你了解美国农户小额贷款情况吗？”
第646章“因为是你是桃子他是叶子，相配啊”
“哈，叶子你问对了，莉莉家在爱荷华州，她父亲是一名农场主，家里有80公顷土地，种植玉米或者大豆，属于小型农场，经常要进行贷款。”旁边的黄桃说道。
“莉莉，你赶紧说说。”方青叶顿时来了兴趣。
“好的，在我们美国，小额贷款主要并非来自传统商业银行，而是由一个政府支持、合作社和专门机构主导的体系来提供，如美国农业部农场服务局（USDA Farm Service Agency - FSA）农业信贷体系Farm Credit System，这相当于你们国家的农业银行。”莉莉说道。
“应该是相当于咱们国家的农村信用联社。”黄桃在边上纠正。
“当然还有一些社区银行和地方商业银行和非营利组织和基金会，无论向哪个机构申请，农户通常需要准备以下材料。”
“什么材料？”方青叶问道。
“商业计划书（Business Plan），这是最重要的，要详细说明你生产计划、市场营销和销售策略，还要有详细的财务预测（收入、支出、现金流）。和管理团队的经验。”
“另外，信用历史，良好的个人信用是基础。财务记录即使是新农民，也需要提供个人税务记录和资产和负债证明，当然还要有抵押或担保，如设备、牲畜或未来的收成。”
莉莉巴拉巴拉讲了这么多，方青叶听了苦笑道：“如果按照美国这个标准，我们90%以上的农户根本无法从机构获得贷款。”
“为什么？”莉莉不解望着方青叶。
“因为我们这里许多农户，特别是年长者，可能从未与银行打过交道，是“信用白户”。还有没有银行认可的房产、土地作抵押，找不到合适的担保人。”旁边的黄桃插话进来。
“最后一点，诚如你们美国那样，银行要求提供营业执照、流水、报表等。而我们小型农户、家庭农场可能手续不全，有的根本没有正规账目，无法满足这些硬性指标。”
“哦那你们银行贷款很难做哦。”莉莉笑道。
“再难做也得做，上面布置的任务必须完成！”方青叶说道。
“你们叽里咕噜别聊啦，看天都快黑了。”奶奶从屋里出来招呼：“赶紧进来吃饭。”
今天晚餐是方青叶喜欢吃的盘水面，雪菜肉丝配着鳝鱼骨熬汤，方青叶和黄桃吃的都很香，可怜莉莉不太会使用筷子，用勺子搅着面条吃。
吃完饭，方青叶陪两个姑娘去街上逛逛。
南新县城经过这几年的跨越式发展，城市建设发展非常快，走在宽阔的街道上到处是霓虹灯闪烁，有些大都市的味道。
不过方青叶还是喜欢老街，大量明清时期的古建筑群，青砖黛瓦、飞檐翘角，处处散发着古朴典雅的韵味。
晚上两个姑娘住在长江大酒店，第二天早上吃完早饭，就开车返回申城。
奔驰车行驶在高速公路上，黄桃开着车，莉莉坐在副驾位置上看着黄桃。
“桃子。”
“嗯？”
“我现在终于发现，你为什么喜欢方青叶？”
“为什么？”
“因为是你是桃子他是叶子，相配啊。”
“扑哧.”黄桃被这句话逗笑了。
“开个玩笑，因为我觉得他是个很有魅力的男人，并不仅仅有钱，用你们中国儒家文化来说，有家国情怀的味道，当然他家的花园也很漂亮。”
“好啦，别乱说啊，他已经有妻子了。”
“他的妻子，白藕女士也是一位非常漂亮的女人桃子，我突然发现一个问题。”
“什么问题？”
“你看你们的名字，叶子、桃子、白藕，都是植物，似乎都有一种缘分。”莉莉突然又大惊小怪起来。
“照你这么说，我国有本古典神话小说叫《封神演义》，里面有句话叫：红莲白藕青荷叶，三教本来是一家，应该是一个叫莲或者荷花的女子纠缠，不是我桃子啦。”
黄桃自嘲道。
“还有这部小说？我要看看，有英译本的吗？”莉莉突然来了兴趣。
“好像有，不说这个啦，回申城后我陪你再去杭州玩，让你感觉下上有天堂下有苏杭的感觉！”
方青叶第二天早上一大早就召开行长会议，传达周五市上会议精神以及胡市长的一些想法。
对于会议内容，大家听了并不感到多少担心，毕竟静海银行这项工作做的还算不错，但当听到胡市长的一些想法时候，大家纷纷议论起来。
“据我了解，隔壁舞阳县苗县长正亲自挂帅推进这项工作，据说舞阳县农合准备推出一项“熟人风控”志在解决信贷过程中的最后一公里：“农户缺乏抵押物、不懂金融“的痛点。”说话的是赵文君。
“熟人风控？”邓蕙看着他。
“对，这是他们县信合正在实施的，采用“线下熟人社区”模式，在乡镇建立本地化的信贷员队伍。信贷员往往是本地人，熟悉当地情况和人情网络。信贷员通过走访、闲聊，了解农户的为人、口碑、家庭状况、经营能力等“软信息”，作为风控的重要方式。”
“这不就是咱们小额信贷传统方法的加强版嘛。”邓蕙说道。
“是的。
“但我觉得，不是未来信贷风控发展方向。”邓蕙表示反对：“现代社会人口流动性越来越快，这种方式效果会越来越差。”
“但是很符合信合自身特点。”方青叶笑道“我也和苗县长聊过，这充分发挥信合优势，毕竟他们原来在许多村里都设有信贷员，当然我们无法走这条路。”
方青叶说着又看了看有些沉默的陈丹路。
“昨天，我招待另一位来自美国的女博士，她家是美国爱荷华州的一个小农场主，她给我讲了美国的小额信贷特点。”
方青叶就把莉莉昨天给他说的重复了一遍，又问陈丹路：“你在美国南方银行当过副总裁，是不是这样？”
“这位女博士总结的非常全面。”陈丹路点点头：“我回国后也曾经仔细思考过中美在涉农小额信贷上的差异，我觉得两者最大的差异在于两点。”
“第一：美国的信用体系比较发达，包括个人税务记录和资产和负债证明等，银行完全可以这些里面判断这个人的还债能力。”
“第二，美国虽然中小农场主较多，但和中国农民相比，不是一个数量级。”陈丹路笑道：“我们面对的是比美国更多更经济单位更加微小的农户。”
“陈行长分析的非常正确，如何解决国内小额信贷面临这两大难点，我觉得有一招。”方青叶缓缓说道：
“大数据。”
第647章 “方行长，得请你亲自出马”
“方行长，你和我想到一块去了。”陈丹路激动说道。
“我从饿了么最近开展的一项新业务中得到启发：饿了么获得支付牌照后，正在开展P2P信贷业务，用他们平台获得海量的用户消费数据，建立模型经过数据分析，确定贷款者的信用等级而给予相对比较精准的信贷额度。”
“我想，如果我们有涉及到南新或者静海农户海量的消费数据，也有可能能精准识别他们的消费能力和经济状况。”陈丹路最后说道：“我们可以和饿了么合作。”
“陈行长，理论是这样，但这里面有一个很大的问题。”邓蕙皱起秀眉反驳道：
“饿了么现在主要涉及的外卖、餐饮等，而且消费者都是在城市！而那些农户，有几个人用过饿了么？点过外卖？所以即便饿了么愿意和我们合作，但也无法解决我们面临的问题！”
“你说的对，确实面临这个问题，想要获得真正有价值的数据，现阶段只有阿里巴巴的淘宝和天猫，虽然淘宝也无法完全覆盖所有农户，毕竟网上购物还是集中在城市和年轻人中，但比饿了么要好太多，更重要的这是我们风控的发展方向。”陈丹路回答道。
其余两人表示赞同。