什么样的正面情绪最为强烈，能让奖励标准达到最高？
利用这样的机制，我能完成什么样的人生目标？
韩易是个聪明人，事实上，能在2012年的蓉城获得南加州大学本科的录取，天资都不会太过愚笨。短短十数分钟，韩易耐心地将脑海里那一团乱麻逐根逐条抽丝剥茧。应该做的、想要买的、能尝试的、不能碰的……一场波澜壮阔的人生游戏，如画卷般在他心中缓缓展开。
有了雄厚资本的加持，那些从前只敢夜里臆想片刻便束之高阁的美梦，也被抹上了几分真实的底色。
十点整，费尔南多-冈萨雷斯的电话，伴随着《别停止相信》的铃声，将韩易从自己的世界里抽离了出来。
“韩先生，接您的车已经到指定地点了。我们应该在哪里等您？”
(本章完)
第4章 世纪城
如果说南加州大学周边的社区是匪帮说唱歌手MV里的街头，BCD豆腐屋所在的韩国城是亚裔移民在天使之城最熟悉的第二故乡，那么世纪城，就是全世界对洛杉矶浪漫幻想的具象化体现。
东面毗邻世界闻名的奢侈品集散地，贝弗利山的罗迪欧大道，西侧与西木区的UCLA校园和日裔移民区小大阪接壤。南边是洛杉矶最大的市政体育公园，高端网球俱乐部和私人高尔夫球场星落棋布点缀其中。往北更不用说，越过占地295英亩的洛杉矶乡村俱乐部，就是被称为铂金三角的山顶豪宅区。
比起被流浪汉包围，满地都是垃圾、尿液和废弃针管的市中心，生机盎然的世纪城显然才是更适合顶尖业态的中央商务区。特别是在1992年的罗德尼-金暴乱后，世纪城的发展更显迅猛。
时至今日，二十世纪福克斯的制作园区、西海岸首屈一指的开放式商场西园购物中心，以及自世纪公园大道向两侧延伸的高端办公楼宇，组成了这片人均收入超全美平均水平2.5倍的沃土。
索尼音乐、CAA、ICM、麦肯锡咨询、米拉麦克斯……
人们印象中的好莱坞，和它所承载的金钱、名利、荣誉、交易，皆在此处。
从BCD豆腐屋出发，费尔南多-冈萨雷斯安排的奔驰S350沿着威尔谢大道平稳行驶，连变道都不需要。全长15.83英里的威尔谢大道，本就是连接市中心与西好莱坞的主干道。从韩国城到世纪城，20分钟的车程里，韩易一直在后座闭目思考。
这条路他走过太多次，别说景色，连有几个十字路口他都烂熟于心。
时间短暂，他更希望利用这段车程抓紧规划。
“韩先生，我们到了。”
汽车自贝弗利山半岛酒店左转，前行半英里的距离，便拐进了一条略显空旷的六车道。
世纪公园大道，此行的目的地。
S350在世纪公园2029号大厦前缓缓停下，一路上未发一言的礼宾司机轻声提醒。
“非常感谢。”
韩易点头致意，准备下车，手还没碰到把手，有人便先行打开了车门。
“费尔南多-冈萨雷斯。”费尔南多微微欠身，向韩易伸出手，“很高兴见到您，韩先生。”
“我也是，费尔南多。”
韩易看向费尔南多，他的长相与自己在心中为他描绘的画像十分相似。稍显矮小的身材，棕褐色的皮肤，用发胶定型到龙卷风也吹不乱的黑色背头，一位典型的中产阶级墨西哥裔。
“请允许我向您介绍。”费尔南多扭头看向站在自己身边的同僚，一般来说，客户造访不需要这么隆重的欢迎阵仗，但这可不是一般的客户。费尔南多-冈萨雷斯没有见过韩易，连这位客户是怎么转到自己手上负责的都死活记不起来了。他只知道，韩易在内部系统里拥有最高权重，不管是大通私人银行，还是摩根大通财富管理部门都是如此。
“您的大通私人银行投资经理约瑟夫-布劳恩、摩根大通私人客户顾问阿卡什-帕特尔、房产置业顾问瑞恩-奥康纳、私人礼宾经理奥利维亚-罗德里格斯，还有商业关系经理贾马尔-米勒。”
韩易与团队成员们一一握手致意。大通私人银行一般会为客户配备的顾问数量是四位，从理财、投资、置业到商业关系，致力于让高净值客户享受到全方位的服务。
对韩易这个大客户，大通更是组建了一个六人的豪华团队，除了作为置业顾问的瑞恩-奥康纳，其余四位大通顾问的级别都是资深经理以上，而来自摩根大通财务管理部门的阿卡什-帕特尔，行政级别则是副经理。摩根大通的职级划分相对简单，从分析师到副经理只有一个级别，再高就是副总裁了。
“负责私人客户关系的副总裁赫苏斯-弗雷茨先生本来也应该参加这次会面，但事发突然，他目前正在路易斯维尔参加一个金融论坛。”将韩易迎进电梯，费尔南多稍稍贴近韩易，轻声说道，“弗雷茨先生让我向您转达他的歉意。等回到洛杉矶，他会再登门拜访您，希望您能谅解。”
“没关系，这次会面本来就是一次随兴之举。”
私人银行不是卑躬屈膝的奴仆式服务，事实上，越高端的客户，越不需要在所谓的接待态度方面寻找优越感。他们更希望这些提供专业服务，特别是资产管理服务的人，素质、学识同眼界俱备，能够与自己平等交流。
可即使如此，费尔南多和他的同僚们所展现出的谨慎甚至可以说是敬畏，依然让韩易感到有些不适应。
上一世，这些世纪城的银行家，驾驶着阿斯顿-马丁，从他的福特旁边呼啸而过。没有嘲讽，没有轻蔑，甚至连无视都算不上。因为在他们的世界里，韩易不过是一个没有姓名的NPC而已。
而现在，他们众星捧月地将韩易围绕在中间，似乎连让他碰到电梯车厢都是一个不可饶恕的错误。
当然，这并不是什么捉摸不透的问题。任何人只需稍加思索，便能猜出他们为何异乎寻常的谨小慎微。
以韩易的年纪，个人名下拥有一个多亿美元的现金资产。这笔钱如果是来自他的家庭，那么站在他背后的家族一定拥有常人难以想象的权势和背景。
如果这是他自己赚到的收入……
没有这个可能，哪怕贾斯汀-比伯也做不到。这位加拿大歌手的总资产净值，到2016年为止是2.44亿美元。包括房产、车辆、公司股权和音乐版权。
而韩易的，可都是现金。
电梯来到第三十九层，这里一整层超过两万四千平方英尺的办公场地，都归由大通私人银行和摩根大通私人投资部门使用。为了与私人银行卡面的设计色彩相呼应，几乎所有的装潢都是银灰与墨黑色调搭配，跟大通主品牌的宝蓝和乳白大相径庭。
一行人将韩易引入一间半开放式的会议室，落地窗外举目望去，尽是一片青绿。那是洛杉矶乡村俱乐部的36洞球场，远处，如珍珠般点缀在贝弗利山头的豪宅群落，在加州热辣阳光的照耀下熠熠生辉。
那里是真正的山巅之城。
“韩先生，我们还为本次会面准备了一些点心，来自鼎泰丰。”
礼宾经理奥利维亚-罗德里格斯将茶点呈上，洁白的贝齿将精心涂抹的红唇映衬得格外耀眼，这是在加州永远不会缺少的，来自国境以南的热情笑容。
说到鼎泰丰的时候，奥利维亚的语速稍显缓慢，不知是粤语念起来绕口，还是刻意留出时间，想让韩易察觉到她对客户文化背景的关注与用心。
得知韩易将拜访办公室的第一时间，她便从西园购物中心的这家中餐厅预定了适合茶歇的各色小食。
“特制坚果点心、红豆抹茶包、荔芋小笼包，还有乌龙茶。”
说到最后两样餐食，奥利维亚甚至用的是有些蹩脚的中文。
“能看出你们的用心，我很感动。”韩易的手在自己的胸口按了按，表达谢意。虽然对于这个安排有些哭笑不得，在商务会议里安排鼎泰丰做茶点这件事，充满了美国人对中华文化扭曲的臆想。但无论如何，这也体现了大通私人银行对自己的重视和尊重。
了解刻板印象的存在，辨别每次文化冲突的本质，并包容地适应它们，是每个异乡来客在美国的必修课。
“这次造访，是想全面了解在大通银行享受的权益，和目前的资产配置。”
说到这里，韩易顿了顿，认真思考着措辞。
“2016年之前，我名下的所有资产都由家族办公室管理。现在还有三个月我便将毕业，而我的家族希望我能从现在开始学会独立承担一些财富的管理和运营，所以……”
说到这里，韩易摊开手，并没有结束这句话，给长桌那头的对方留下足够的想象空间，也给自己的故事省得宽裕的回旋余地。
备忘录里没有记载这笔财富的详细信息，韩易说的一切都是他自己的揣测。交易账户和个人投资账户里的总额有零有整，明显是已经结算过利息与投资收益。而根据费尔南多与自己的对话内容来判断，他也不是第一位经手这笔资金的银行经理，说明管理权限已经易手过至少一次。
虽然见识过备忘录里的祂们修改世界的能力，但数额如此巨大的一笔资金，想要在美国境内自由使用而不引起OCC、IRS甚至是国土安全部的注意，那么一个合理的起源故事便是必要的。
对于韩易目前的身份来说，由家族在美国境内建立账户并代为管理，在毕业之前为了训练他的独立性，让他自己接手管理，就是最为合理的缘由。
不过，韩易不知道这笔钱是多久转到大通银行，又是多久被费尔南多接手的。因此，他选择尽量模糊自己的描述，由听者自行填空。
果真如此。
费尔南多-冈萨雷斯心下了然，与他猜测的情况果然别无二致。当然，哪怕韩易讲出别的离奇故事，费尔南多也不会相信，他的心里早已经有了答案，只不过需要从韩易口中再证实一次罢了。
“好的，韩先生，我为您简单介绍一下账户情况。”
无论心里如何琢磨，费尔南多-冈萨雷斯充满亲和力的微笑没有半分改变，他翻开文件夹，开始认真为客户介绍起来。
(本章完)
第5章 置业需求
“您的账户自2011年10月21日创建，11月2日通过审核成为私人银行客户……2012年2月13日开通摩根大通的财务管理账户。”
说到这里，费尔南多-冈萨雷斯看似不经意地瞄了一眼身前的文件。他的描述非常简单，但是面前的客户资料可是写得密密麻麻。
2011年10月21日，一家注册于北卡罗莱纳州的夏洛特市，名叫S42H19的有限责任公司通过公司账户在大通银行为韩易存入第一笔500万美元的款项。
你没看错，S42H19就是这个公司的名字。在美国，许多富人在置业或者转移资产时，都会成立这种由无意义字母和数字排列组合而成的有限责任公司，有人是为了掩盖真实身份，有人是为了规避个人所得税。毕竟年收入41.5万美元以上的自然人就需要缴纳39.6%的个人所得税，而企业所得税按照阶梯制缴纳，即使报得1800万美元以上的收入，税率也不超过35%。
当然，这是民主党当政时期的税率了。2017年，由共和党控制的第115届国会通过了公共法115-97，又称减税和工作机会法案，将企业税率统一砍到了21%。
对于大额资金流动，大通银行自然做了详细的尽调，在发现资金来自海外后，银行内部甚至调动了金融犯罪合规部的洛杉矶、加州以及联邦负责人参与调查。
资金的来源非常清楚，由加拿大帝国商业银行电汇至S42H19的美国境内账户，而加拿大帝国商业银行则是从CIBC第一加勒比国际银行获得的这笔款项。CIBC第一加勒比国际银行对于美国境内的超高净值人群来说并不陌生，这家银行由巴克莱银行和加拿大帝国商业银行的加勒比海业务合并而成，在巴巴多斯、巴哈马群岛和开曼群岛都有分行，而这笔钱，正是从开曼分行的账户中汇出。
两年内，S42H19向韩易的大通账户进行了多达167次转账，少则数十万美元，多则上千万美元，每一笔汇款都足额缴纳了所得税。IRS那边的资料显示，从2012年到2015年，韩易的1040-ES和W-9表填得无懈可击，对个人收入的申报和所得税的预测让人挑不出一点毛病，甚至可以称得上是能受联邦表彰的模范纳税个人。
这也是费尔南多-冈萨雷斯和他的同事们对韩易，或者说他身后的“家族”充满敬畏的原因。
不依靠灰色汇款手段直接联系北美的华人钱庄，也不建立在地信托基金，通过复杂的收入架构避税。相反，这个家族从免税天堂开曼群岛，通过加拿大向美国直接电汇转账，硬吃下所有的个人所得税，给韩易送来1.85亿美元的现金。
就为了让他锻炼独立理财能力？
会选择这样做，只有两种可能，第一种，是这个家族蠢笨到不知道如何避税，第二种，就是1.85亿美元和所产生的税金，对于他们来说不值一提。只为了让韩易能100%合规合法，毫无顾忌地使用这笔资金。
能赚到1.85亿美元的家族，会是第一种人吗？
想到这里，费尔南多-冈萨雷斯清了清嗓子，嘴角的弧度又向上扬了几分。
“您的大通交易账户目前有52890454.76美元，这笔钱您随时都可以取用，年利率是0.1%”
“0.1%？”韩易挑了挑眉毛，这个数字低得超出了他的认知范围，他在富国银行没有任何升级的基础账户都是0.15%的年利率，如果存入100万美元，升级到铂金账户，那么富国银行甚至能开出1.98%的利率。
5289万美元，年利率只有0.1%，大通的私人银行服务看起来有些名不副实。
“我们确实不提供超出行业标准的利率，韩先生。”这样的问题，费尔南多已经被客户问过太多次了，回答得机械、工整而规范，“但我们能提供零费率的完整服务，ATM取现、境内电汇、国际电汇、在线转款、透支保护……私人银行客户会涉及到的所有业务我们都不收费。”
“除此之外，我们提供最为优惠的房屋贷款业务。目前的联邦平均房贷利率是，让我看看……啊，3.65%，这是截止2月11日的最新数据。而我们能为你奉上的，韩先生，是0.5%的优惠。也就说，您能以3.15%的利率贷款置业。如果算上您极高的信用积分，这个数字还能低到2.5%甚至更多。”费尔南多双手交叠置于桌面，有条不紊地为韩易解释他作为私人银行客户的每一条权益。
“相信您能看到，坐在这里的每一个人，都是大通银行为您配备的一对一私人顾问。我负责您资产的日常管理与维护，约瑟夫负责您在大通私人银行的投资咨询，如果您有在联邦境内置业的需求，我们的棒小伙瑞恩能帮您完成购置房产所需的每一步工作。若想在美国运营企业，贾马尔则可以通过他敏锐的商业触觉和广泛深厚的关系链条为您搭建基础平台。”
“更重要的是，大通银行关心您生活的每一个细节，不止是财富而已。奥利维亚将成为您私人生活的全方位助手，账单、交通、住宿、旅行，乃至演唱会门票、奥斯卡邀请函，您可以把奥利维亚设在速拨号码的第一位，因为只需要一个电话，她就能全部帮您解决。”
“当然，大通银行最引以为傲的，是摩根大通的财富管理业务。”
大通银行对普通客户素来不甚友好，一般账户的储蓄年利率，是侮辱性极强的0.01%，即使是私人银行的客户，也不过是最高0.1%。大通这样做的主要目的，就是为了吸引客户使用摩根大通的财务管理服务。
“您在我们银行现金资产中的大部分，也正在由摩根大通的精英团队进行管理。具体的情况，我想要请帕特尔先生为您介绍……帕特尔先生。”
“好的，谢谢你，冈萨雷斯先生。”阿卡什-帕特尔微微颔首，向费尔南多-冈萨雷斯致意。阿卡什的肤色比费尔南多还要稍浅一些，但印度次大陆的特征依然明显，浮凸的浅棕色大眼，厚实的赭色嘴唇周遭挂着一把茂密但看得出细致修理痕迹的络腮胡。
无论来自哪个种族、哪种文化，大通银行的经理们，都被精心包裹在金钱打造的光鲜皮囊里。
“首先，摩根大通目前为您管理的财富总值达到$133772890美元，这让您被标识为摩根大通的最高级别客户。我们在财务管理方面的顾问年费，从管理总资产的1.45%起步，随着资产总额的增加而递减。您的顾问费率仅为0.3%，是我们最低的标准，从2014年开始，我们还实行了为期三年的25%临时顾问费减免优惠，目前每年的费率只有0.225%。”
“依据共同签署的投资目标声明——具体内容可以在合约的附件A中查看——我们将资产分为数个小的投资组合。1.33亿美元中，有54%参与了我们的固定收入顾问计划，FIAP，也就是7182万美元左右。这一部分的资产，23%进入摩根大通自持的投资基金，76%进入保证固定收益率的外部基金，还有1%在摩根大通的现金账户进行交易。我们为您保证每年至少3.86%的年化收益率，而去年的实际数字是5.66%。需要提醒您的是，我们在FIAP项目的收益中额外收取0.7%的管理费，所以您会发现实际收到的款项会少一些，但不会太多。”
“另外25%的资金使用了我们的流动性管理策略，为您保证最高的现金流动性和收益回报，这其中的33%在我们的自持基金，66%在周期较短的外部基金，1%保留在我们的现金账户。”
“剩下的21%，则平均分配在动态多样化资产计划、新兴市场发展与收入计划以及可持续性固定收入计划中……2015年，我们为您的资产获得了超过8.12%的收益，其中新兴市场发展与收入计划的收益率达到了惊人的23.34%。”
阿卡什的记忆力相当惊人，在费尔南多介绍团队成员的时候，他一直低头默默复习着报告。不过短短数分钟的时间，他便把重要数据一丝不差地牢记，滔滔不绝地精确复述了出来。
“这是2015年的年度报告吗？”
韩易点了点奥利维亚推到他身前的一本活页文件夹，询问道。
“是的，韩先生。我们每个财务季度结束后，三十至四十五个工作日内会给您呈上季度报告。年度报告则是每个日历年12月31日后的三十至四十五个工作日内完成。您现在看到的是2015年您投资组合的收益报告……电子版的报告已经发到您预留的邮箱里了，是[email protected]，对吗？”
“没错。”韩易抬头看了一眼阿卡什-帕特尔，没有露出一丝讶然的表情。既然祂们能完美而合法操作上亿美元的国际交易，把自己的学校邮箱提前留作获取报告的联系方式，又有什么值得惊讶的呢？
“讲解得非常详尽，阿卡什，但我还有一个问题。”
“您请讲，韩先生。”阿卡什坐直身子，认真地看着韩易。
“这些投资组合，最快多久可以取现？”
“啊……我们的协议，对于资金的流动性问题非常关注。”阿卡什愣了愣神，他显然没想到这会是对方提出的第一个问题，“这也就是为什么您能看到，只有7%的资金投入到可持续的长期投资计划里。由摩根大通直接管理的基金中，大部分都是以一年为期限进行结算的投资者基金，我们所选择的外部基金大多数也是运作周期较短的私募基金。不过，确实有一部分的资金为了最大化收益，投入到了偿付期3-6年的项目中。”
“您今年的第一个财务季度已于2月12日开始，根据我们的协议规定，您必须在每年最后一个财务季度前三十天提出终止协议或部分终止。也就是说，您在明年的1月10日提出终止，2017年3月份就可以拿到大概一亿美元的现金。”